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　　近年來，普惠金融“知易行難”的“堵點(diǎn)”正在被互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)所突破。

　　近日，招商銀行披露了普惠金融最新成績單——截至2019年4月，招行普惠型小微企業(yè)貸款余額突破4000億元，七年累計(jì)發(fā)放小微貸款超過2.5萬億元，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行普惠金融方面發(fā)揮出了“頭雁”作用。

　　更難得的是，在新發(fā)放的小微貸款中，有75%的客戶通過線上平臺發(fā)放，打造了“輕體驗(yàn) 少流程 快放款”的一鍵式貸款體驗(yàn)。

　　招行的普惠金融高速增長之路，金融科技的重要性不可或缺。近年來，招行以金融科技為抓手，開發(fā)了從申請到放款僅需60秒的閃電貸平臺、打造了全國獨(dú)樹一幟的“一個(gè)中心批全國”零售信貸工廠集中審批模式，以“有智慧”的金融科技成就“有溫度”的金融服務(wù)，助力普惠金融戰(zhàn)略跑出加速度。

　　累計(jì)發(fā)放小微貸款超過2.5萬億

　　在國內(nèi)銀行業(yè)，招行是較早開啟普惠金融戰(zhàn)略的銀行之一，并數(shù)次探索普惠金融的創(chuàng)新模式。早在2012年，招行開始實(shí)施“兩小”戰(zhàn)略，提升了小微金融在全行的戰(zhàn)略地位，7年來招商銀行不斷提升服務(wù)能力、完善普惠小微業(yè)務(wù)體系，在持續(xù)創(chuàng)新的推動下，累計(jì)發(fā)放小微貸款超過2.5萬億元。

　　從此前公布的2018年年報(bào)來看，著力發(fā)展普惠金融已成為各家機(jī)構(gòu)銀行穩(wěn)步提升業(yè)績的重要推動力。2018年，招行全面完成了普惠型小微企業(yè)貸款“兩增兩控”的目標(biāo)。經(jīng)過多年探索，普惠型貸款已經(jīng)成為招行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的重要組成部分，截至2018年末，招行普惠型小微企業(yè)貸款余額超3900億，貸款規(guī)模在同業(yè)機(jī)構(gòu)中排名第三，在股份制銀行中居于首位；2018年全年，招商銀行累計(jì)發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款超1700億，四季度新發(fā)放貸款利率較年初下降超過100bps。

　　金融科技助力普惠金融發(fā)展

　　普惠金融最重要的兩個(gè)著力點(diǎn)在于“普”與“惠”。其中，“普”意味著讓更多用戶享受到同等公平的金融服務(wù)，“惠”則意味著降低金融成本。但普惠金融又具有明顯的長尾特征，小額、分散、數(shù)量眾多，市場空間大，通過傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品開展普惠金融業(yè)務(wù)，具有明顯的不經(jīng)濟(jì)性和低效率性。

　　正因?yàn)槿绱耍鹑诳萍紝τ谄栈萁鹑诘陌l(fā)展起著至關(guān)重要的作用，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、移動互聯(lián)等技術(shù)作為核心，針對金融的長尾市場，提升效率并降低運(yùn)營成本，并為普惠金融提供了更加豐富的落地場景，能夠讓更多有需求的人獲得金融服務(wù)。

　　今年3月，中國人民銀行金融科技委員會2019年第一次會議明確指出，“充分運(yùn)用金融科技手段優(yōu)化信貸流程和客戶評價(jià)模型，降低企業(yè)融資成本，緩解民營企業(yè)、小微企業(yè)融資難融資貴問題，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力”。

　　2018年，招行“金融科技銀行”建設(shè)取得明顯進(jìn)展，年度信息科技投入達(dá)65.02億元。在金融擁抱科技的過程中，招行不斷探索將科技運(yùn)用于普惠金融實(shí)踐當(dāng)中，并在此基礎(chǔ)上重新探索普惠與風(fēng)控、收益之間的關(guān)系，借助金融科技助力普惠小微的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成功創(chuàng)建了集線上平臺、集中審批、專業(yè)隊(duì)伍服務(wù)于一體的新模式：開發(fā)了從申請到放款僅需60秒的閃電貸平臺、打造了全國獨(dú)樹一幟的“一個(gè)中心批全國”零售信貸工廠集中審批模式、設(shè)立了普惠金融服務(wù)中心并覆蓋全國44家分行。

　　構(gòu)建數(shù)字化生態(tài)圈

　　2016年9月，在杭州召開的G20峰會上，數(shù)字普惠金融概念首次被提出。會議通過了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》、《G20普惠金融指標(biāo)體系》升級版及《G20中小企業(yè)融資行動計(jì)劃落實(shí)框架》三個(gè)文件。其中《G20數(shù)字普惠金融高級原則》是國際社會首次在該領(lǐng)域推出高級別的指引性文件，是全球普惠金融發(fā)展的重要里程碑。

　　業(yè)界普遍認(rèn)為，發(fā)展數(shù)字普惠金融是解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題的重要手段。當(dāng)前數(shù)字技術(shù)和普惠金融的深度融合已成為金融領(lǐng)域創(chuàng)新的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)，發(fā)展數(shù)字普惠金融既是順應(yīng)數(shù)字化時(shí)代的要求，也是解決普惠金融現(xiàn)實(shí)難題的重要手段，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能終端等技術(shù)的發(fā)展，消除了時(shí)間和空間的限制，促進(jìn)了信息的共享，降低了交易成本和金融服務(wù)的門檻，有效擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面，為普惠金融發(fā)展提供了新的思路，展現(xiàn)了巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

　　目前，招行普惠金融已經(jīng)從線下走到線上，從單一貸款演變?yōu)橥暾男∥I(yè)務(wù)生態(tài)體系，向更廣闊、更可持續(xù)的商業(yè)模式發(fā)展。從平臺入手，構(gòu)建產(chǎn)品、拓展場景、廣泛合作，實(shí)現(xiàn)從G端到B端、C端的完整生態(tài)，開啟App時(shí)代的普惠新征程。未來，招行還將通過搭建開放式平臺，與政府、機(jī)構(gòu)建立開放共贏的合作模式，打造數(shù)字化普惠金融生態(tài)圈，為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。