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　　近日，交通銀行在滬主辦《交銀中國(guó)財(cái)富景氣指數(shù)第52期報(bào)告暨金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)論壇》。今年以來有關(guān)加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)的相關(guān)政策陸續(xù)出臺(tái)。不斷深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，找準(zhǔn)金融服務(wù)重點(diǎn)，加大金融支持力度，著力形成金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的各方合力，成為社會(huì)普遍關(guān)注的問題。對(duì)此，交通銀行邀請(qǐng)了多位專家,共同探討如何更好服務(wù)民營(yíng)企業(yè)。

　　【交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平】：從市場(chǎng)化、多元化、長(zhǎng)效化、法制化角度構(gòu)建民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)體系。

　　有關(guān)民營(yíng)、中小微企業(yè)的融資問題，多年來沒有得到有效的解決。每當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下行壓力，有關(guān)政策適當(dāng)收緊，就會(huì)出現(xiàn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微融資的問題，說明這是中國(guó)經(jīng)濟(jì)迫切需要解決的深層次問題，所以國(guó)家也高度重視。

　　現(xiàn)在黨中央、國(guó)務(wù)院在這個(gè)問題上已經(jīng)有明確的政策要求。這次，相關(guān)政策出臺(tái)之后，市場(chǎng)上還有另外一種聲音：民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和國(guó)有經(jīng)濟(jì)是否是一樣的，制度設(shè)計(jì)上是否存在歧視民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的情況？答案是沒有。關(guān)鍵在于，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體雖然得到了長(zhǎng)期市場(chǎng)化發(fā)展，市場(chǎng)的二元結(jié)構(gòu)問題依然存在，而發(fā)達(dá)國(guó)家則不存在這一問題。進(jìn)一步說，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)問題，主要是中小微企業(yè)融資的問題。但在我國(guó)，二元結(jié)構(gòu)和中小微企業(yè)融資問題是交織在一起的。毫無疑問，國(guó)有、大型的地方企業(yè)和央企在中國(guó)現(xiàn)有的體制下，獲取資源的便利以及成本之低顯然民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是無法比較的。

　　銀行業(yè)體系和非銀金融服務(wù)體系在服務(wù)民營(yíng)企業(yè)和服務(wù)國(guó)有企業(yè)上是不一樣的，因?yàn)橛懈鞣N原因。根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，民營(yíng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度較高，這本身是很正常的現(xiàn)象；金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)程度，當(dāng)然要把這一系列的因素考慮進(jìn)去；相關(guān)的中介機(jī)構(gòu)在服務(wù)民營(yíng)和國(guó)有企業(yè)上也是不同的。這些差異跟中國(guó)現(xiàn)有的所有制二元結(jié)構(gòu)密切相關(guān)。在我國(guó)，政府資源體量龐大，首先最易獲得的肯定是國(guó)有企業(yè)，政府機(jī)構(gòu)與國(guó)有企業(yè)打交道既很方便又很安全。這是當(dāng)下中國(guó)的現(xiàn)實(shí)。

　　我們提出了一個(gè)關(guān)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)體系的相關(guān)思路。在金融服務(wù)上和有關(guān)中介的金融服務(wù)上，如何為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)尤其是中小微企業(yè)構(gòu)建一個(gè)有針對(duì)性、比較完整、系統(tǒng)性的支持，來彌補(bǔ)他們?cè)诙Y(jié)構(gòu)中存在的不足和困難，使得經(jīng)濟(jì)運(yùn)行能夠真正體現(xiàn)所謂的競(jìng)爭(zhēng)中性。“競(jìng)爭(zhēng)中性”聽起來不錯(cuò)，但我們要客觀的看到，民營(yíng)尤其是民營(yíng)的中小微企業(yè)在獲取政府資源、金融和社會(huì)服務(wù)等方面存在弱勢(shì)。如果沒有合理的政策支持，中小微企業(yè)能競(jìng)爭(zhēng)得過大型的企業(yè)嗎？當(dāng)然絕大部分是不大可能的。所以在這個(gè)問題上，要客觀，要實(shí)事求是，中國(guó)這種二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的存在是客觀的現(xiàn)實(shí)，不要去否認(rèn)它。只有認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，才能真正做到“競(jìng)爭(zhēng)中性”。

　　所謂的金融服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)體系，應(yīng)該是涵蓋銀行業(yè)、非銀機(jī)構(gòu)，還有很多的中介機(jī)構(gòu)（包括評(píng)級(jí)公司、擔(dān)保公司、征信公司、保險(xiǎn)公司的一系列安排等）有針對(duì)性的來加以支持。而這個(gè)體系背后的支持、指導(dǎo)、資源投入應(yīng)該是國(guó)家。支持中小微是義不容辭的，但是同時(shí)需要有資源投入，需要國(guó)家相關(guān)的投入以及一些制度性的安排，使得我們長(zhǎng)期得不到很好解決的問題，真正走上解決的正軌。在一些主要的發(fā)達(dá)國(guó)家和比較成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的國(guó)家，基本上都是如此。

　　需要構(gòu)建一個(gè)有針對(duì)性和系統(tǒng)性的、市場(chǎng)化的、法治化的金融服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)體系，這樣才可能解決這個(gè)問題。我們不可能沒有國(guó)有經(jīng)濟(jì)。在中國(guó)的制度安排下，有必要認(rèn)真坐下來，把二元結(jié)構(gòu)當(dāng)中薄弱、同時(shí)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有極其重要支撐的環(huán)節(jié)，也是涉及到我們國(guó)家長(zhǎng)治久安的重大問題，提供有效的解決辦法。

　　【交通銀行授信管理部副總經(jīng)理曹瑾】：交通銀行服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的舉措。

　　曹瑾表示，民營(yíng)企業(yè)是銀行非常重要的客戶組成部分，在新的市場(chǎng)環(huán)境下，要把這塊業(yè)務(wù)作為機(jī)遇，同時(shí)控制好風(fēng)險(xiǎn)，有以下幾點(diǎn)舉措：

　　1.穩(wěn)政策預(yù)期。國(guó)家和監(jiān)管層面出臺(tái)了非常多的政策，以消除大家對(duì)民營(yíng)企業(yè)的隱性政策壁壘。銀行也在信貸政策上有非常多的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注點(diǎn)，在控制風(fēng)險(xiǎn)上有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。

　　2.改善銀行內(nèi)部機(jī)制。完善盡職免責(zé)辦法，在合規(guī)履職，勤勉盡職的情況下對(duì)信貸從業(yè)人員予以減免責(zé)。完善績(jī)效考核機(jī)制，對(duì)發(fā)展民營(yíng)企業(yè)給予正向激勵(lì)。完善風(fēng)控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　3.拓寬融資渠道。對(duì)以中小企業(yè)為主的民營(yíng)企業(yè)來說，傳統(tǒng)信貸的融資還是最主要的方式之一，交行將積極拓展符合企業(yè)特點(diǎn)的產(chǎn)品，如供應(yīng)鏈融資。在擔(dān)保方式方面，交行也在探索更多方式，比如跟政府融資擔(dān)保體系合作等，按照信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)好企業(yè)逐步提高信用比例。

　　4.騰挪信貸資源。以交行這樣一個(gè)體量的銀行來說，大量資源來自于本身的結(jié)構(gòu)調(diào)整，也就是通過移位再貸，保障民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)的支持比例。

　　5.降成本。銀行可以從很多內(nèi)生的機(jī)制來降低風(fēng)險(xiǎn)成本以及企業(yè)的融資成本。通過內(nèi)部運(yùn)營(yíng)機(jī)制的流程優(yōu)化和效率的提高，使得企業(yè)的資金運(yùn)營(yíng)效率更高，從而降低融資成本。銀行會(huì)借用大數(shù)據(jù)、新的手段和新的業(yè)務(wù)模式服務(wù)企業(yè)，更準(zhǔn)確的識(shí)別企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)也相應(yīng)更為合理。

　　【交通銀行普惠金融事業(yè)部高級(jí)經(jīng)理刁紅進(jìn)】：交通銀行在服務(wù)民營(yíng)企業(yè)方面的獨(dú)特產(chǎn)品和服務(wù)。

　　解決民營(yíng)企業(yè)的融資問題，重點(diǎn)要解決小微企業(yè)的融資問題。當(dāng)前，小微企業(yè)融資難融資貴成為社會(huì)焦點(diǎn)，交行在這方面有一些探索。

　　　小微企業(yè)范圍很廣，不同部門因?yàn)椴煌猛径x的小微企業(yè)口徑也有不同（比如人行降準(zhǔn)的小微企業(yè)口徑、財(cái)政降稅的小微企業(yè)口徑等均有所差異）。目前銀保監(jiān)會(huì)考核商業(yè)銀行的小微企業(yè)口徑，是指符合國(guó)家關(guān)于企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)單戶授信總額1000萬以下的小微企業(yè)貸款。

　　解決小微企業(yè)融資問題，首先要增加信貸供給。近年來，交行按照單列信貸計(jì)劃、單列信貸規(guī)模、單列績(jī)效考核、單列財(cái)務(wù)資源的“四單”要求，不斷增加小微企業(yè)信貸投放，持續(xù)達(dá)成“兩個(gè)不低于”、“三個(gè)不低于”、“兩增兩控”等目標(biāo)，不僅圓滿完成了各項(xiàng)監(jiān)管考核任務(wù)，樹立了交行作為負(fù)責(zé)人的國(guó)有大行形象，同時(shí)也擴(kuò)大了自身的客戶基礎(chǔ)，帶動(dòng)了相關(guān)業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展。

　　在服務(wù)小微客戶方面，經(jīng)過這些年的探索，交行逐步走出了差異化模式，形成了交行特色。總的來說，就是“線下”和“線上”雙輪驅(qū)動(dòng)。

　　線下，發(fā)揮大型銀行機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)和人員隊(duì)伍優(yōu)勢(shì)，不斷增加服務(wù)小微企業(yè)的觸角和覆蓋面，同時(shí)探索形成了批量服務(wù)小微企業(yè)的“項(xiàng)目制”模式，比如利用公司核心客戶資源，加強(qiáng)包括上下游小微企業(yè)在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)鏈整體開發(fā)、批量獲客，降低了拓客成本，為讓利小微企業(yè)騰出空間，也有效控制了產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)；線上，運(yùn)用金融科技和大數(shù)據(jù)等手段，推出了一系列小額、信用、全線上的融資產(chǎn)品，擴(kuò)大了“長(zhǎng)尾”客戶的融資獲得率，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)小微企業(yè)的“擴(kuò)面、增量、降成本、控風(fēng)險(xiǎn)”的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

　　【上海市中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)中心副主任杜俊】：金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)存在的問題和建議。

　　某種意義上來講，民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)是一個(gè)基本等同的概念，大部分的民營(yíng)企業(yè)都是屬于中小企業(yè)，他們?cè)趪?guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展當(dāng)中的作用非常重要。但實(shí)際上，民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展還是遇到了很多的問題，比如，融資難融資貴的問題，大部分民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平是沒有辦法和央企相提并論的。

　　真正比較好的民營(yíng)企業(yè)融資也不是太難，特別是去年下半年以來，銀行融資也不是太貴，現(xiàn)在銀行貸款的利息或者綜合的融資成本還是逐步在走低，真正比較難的是很多想發(fā)展、但和銀行或者金融機(jī)構(gòu)的條件或門檻有點(diǎn)距離、不符合條件的民營(yíng)企業(yè)。

　　以上海為例，第一，企業(yè)用人成本高，但是工資的漲幅不高。這對(duì)于企業(yè)來說是很頭疼的事，因?yàn)橥瑯拥男劫Y待遇，同樣央企招人和民營(yíng)企業(yè)招人，兩者吸引力就會(huì)有差異；第二，民營(yíng)企業(yè)相對(duì)來說開拓市場(chǎng)比較難。在我們和政府部門的合作中，包括政府采購，或者和大企業(yè)的協(xié)作，往往民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)處于弱勢(shì)地位。

　　從金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)來說，可以做好供給側(cè)和需求側(cè)兩塊的事情?，F(xiàn)在對(duì)于融資來說，一個(gè)寬口徑、廣內(nèi)涵的融資，不能僅僅局限在銀行信貸，還包括很多的債權(quán)融資和股權(quán)融資等方式。同時(shí)，供給側(cè)這一塊，擔(dān)保體系的完善和積極性的發(fā)揮很重要。同樣的擔(dān)保，政府的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，上海的擔(dān)保機(jī)構(gòu)相對(duì)來說風(fēng)控還是把得比較嚴(yán)，放大的倍數(shù)和外省市相比還是比較低的，所以這是我們要努力的一個(gè)方向。從需求側(cè)來講，很多的小企業(yè)，特別是剛剛初創(chuàng)的企業(yè)，對(duì)銀行有一種誤解，覺得銀行是政府開的，拿到融資就覺得是好，事實(shí)上，做好風(fēng)控是非常有必要的。

　　【上海國(guó)盛資本管理有限公司助理總經(jīng)理吳琴偉】：紓困基金對(duì)支持民營(yíng)上市公司與其中可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)防范。

　　一是紓困基金的設(shè)立背景。2018年，由于我國(guó)資本市場(chǎng)的深度調(diào)整，大批民營(yíng)上市公司大股東陷入流動(dòng)性枯竭、資信岌岌可危的困境。為深入貫徹習(xí)近平總書記11月1日主持召開民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)上重要講話精神和黨中央決策部署，認(rèn)真落實(shí)上海市委市政府11月3日出臺(tái)的《關(guān)于全面提升民營(yíng)企業(yè)活力 大力促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》，根據(jù)市委市政府和市國(guó)資委的部署，國(guó)盛集團(tuán)作為上海國(guó)有資本運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，聯(lián)合相關(guān)市屬國(guó)企集團(tuán)，發(fā)起設(shè)立100億規(guī)模的上海紓困基金—上海國(guó)盛海通股權(quán)投資基金。該基金立足上海，重點(diǎn)聚焦對(duì)符合經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)方向、有前景、有市場(chǎng)、有技術(shù)優(yōu)勢(shì)的優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)，包括產(chǎn)業(yè)龍頭、就業(yè)大戶，戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、高科技產(chǎn)業(yè)等關(guān)鍵領(lǐng)域重點(diǎn)民營(yíng)企業(yè)等。目前基金已順利組建完畢并開始實(shí)質(zhì)運(yùn)作。

　　二是道德風(fēng)險(xiǎn)的防范。上海紓困基金由上海國(guó)盛資本管理有限公司作為基金管理人，海通證券作為投資顧問，在基金設(shè)立初期，首先就明確基金應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)化、法治化運(yùn)作，市場(chǎng)化紓困是防范道德風(fēng)險(xiǎn)的根本途徑。其次，紓困基金從與上海經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)聯(lián)度、上市公司自身發(fā)展及上市公司控股股東狀況三個(gè)維度，制定明確的項(xiàng)目篩選標(biāo)準(zhǔn)；第三，該基金建立了科學(xué)規(guī)范的投資決策、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，進(jìn)一步規(guī)范基金運(yùn)作，嚴(yán)控項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

　　三是堅(jiān)持多措并舉，綜合紓困。紓困民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要股權(quán)、債權(quán)各種手段，政府、金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)各方，協(xié)同發(fā)力。鑒于上海紓困基金規(guī)模有限，且主要以股權(quán)方式進(jìn)行投資，后續(xù)將全面協(xié)調(diào)包括銀行等金融機(jī)構(gòu)提供綜合紓困方案，在紓解企業(yè)流動(dòng)性癥結(jié)的同時(shí)，著力為企業(yè)資源整合、并購重組等方面提供全面金融服務(wù)，更好實(shí)現(xiàn)紓困基金助力上海產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，踐行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)使命擔(dān)當(dāng)。